La inclusión financiera ha avanzado de manera sorprendente en la última década, pero aún persisten desigualdades que requieren atención urgente. Con 79% de adultos en todo el mundo que ahora cuentan con una cuenta formal, es momento de reflexionar sobre los logros, los desafíos y las estrategias necesarias para ofrecer oportunidades equitativas a cada persona.

Progreso global y avances notables

Los estudios del Global Findex y del Principal Global Financial Inclusion Index muestran un panorama alentador. En 2014 solo 62% de los adultos tenía acceso a servicios formales; en 2024 esa cifra ascendió al 80%. En los países de ingresos bajos y medios (LMICs), el aumento supera los veinte puntos porcentuales en diez años.

Gran parte de este éxito se debe a la penetración de acceso a servicios financieros digitales y al impulso de la economía móvil. En África Subsahariana y América Latina, la adopción de dinero móvil creció de 34% en 2014 a 62% en 2024, facilitando pagos, ahorros formales y microcréditos.

Este incremento histórico de la inclusión financiera va acompañado de avances en igualdad de género: la brecha global en LMICs entre hombres y mujeres se ha reducido a solo cinco puntos porcentuales, una clara señal de que las políticas dirigidas pueden funcionar.

Principales mercados y análisis comparativo

Al identificar a los países líderes, comprendemos mejor las prácticas exitosas y su potencial adaptabilidad en otros contextos.

Singapur, líder indiscutible, ha impulsado la transformación digital impulsa el cambio con sistemas de pagos instantáneos y apertura bancaria. Países como Brasil y Tailandia han destacado por sus marcos regulatorios que fomentan la innovación fintech.

Brechas de género y disparidades regionales

Aunque la brecha global se ha estrechado, persisten retos en determinadas regiones. En Oriente Medio y Norte de África, las mujeres tienen 14 puntos porcentuales menos de probabilidad de poseer una cuenta, y en países como Nigeria o Pakistán la diferencia alcanza más de 20 puntos.

Estas desigualdades requieren políticas específicas que combinen incentivos, educación y cambios culturales. La experiencia de China demuestra que programas de microfinanzas y campañas de alfabetización pueden reducir brechas en pocos años.

Además, la variación regional en la posesión de cuentas es amplia: desde 83% en Asia Oriental y Pacífico hasta apenas 53% en países de África del Norte y Oriente Medio (excluyendo naciones de altos ingresos).

Desafíos persistentes y estancamientos

A pesar de los logros, el índice global bajó ligeramente de 49.6 en 2024 a 49.4 en 2025. Esto refleja un estancamiento impulsado por tensiones geopolíticas, incertidumbre empresarial y recortes en ayuda externa.

• Retroceso en apoyo del empleador: 83% de los mercados mostraron disminuciones.
• Financiación internacional reducida: agencias como USAID y fundaciones recortaron presupuestos.
• Incertidumbre global: conflictos y cambios comerciales frenan inversiones en infraestructura financiera.
• Desigualdad persistente: barreras culturales y geográficas que limitan el acceso.

Estos obstáculos muestran que el simple acceso no es suficiente. Es necesario promover modelo de financiación más sostenibles y equitativos y reforzar la resiliencia de los sistemas financieros.

Impulsores clave de la inclusión

Ciertos factores han demostrado ser determinantes para sostener el avance y superar barreras.

• Digitalización: open banking, pagos instantáneos y soluciones fintech.
• Educación financiera: campañas de alfabetización que reducen riesgos de endeudamiento.
• Políticas públicas sólidas: regulaciones que equilibran innovación y protección al consumidor.
• Colaboración multisectorial: colaboración público-privada para soluciones innovadoras.

La evidencia indica que un 1% de mejora en alfabetización financiera reduce 2.8% los incumplimientos crediticios y disminuye el endeudamiento en casi 7%. Estas cifras destacan la urgencia de invertir en conocimientos y habilidades.

Mirando hacia el futuro: resiliencia y participación económica

La inclusión financiera está entrando en una fase de madurez. Ya no se trata solo de abrir cuentas, sino de fomentar empoderamiento económico a través del acceso financiero y la capacidad de resistir crisis.

Para ello, la tendencia es integrar la inclusión dentro de agendas de desarrollo, vinculando pensiones, seguros y oportunidades de emprendimiento. La colaboración con el sector privado y organismos multilaterales ha dado lugar a un resiliencia financiera para enfrentar crisis futuras.

Herramientas como los indicadores del Global Findex, el GPFI y el toolkit de la OCDE/INFE ofrecen datos precisos para diseñar intervenciones efectivas y medir el impacto.

Conclusión: un compromiso colectivo

El desafío de la inclusión financiera es tan complejo como prometedor. Alcanzar niveles superiores de acceso y calidad en los servicios requiere el esfuerzo conjunto de gobiernos, sector privado, organismos internacionales y sociedad civil.

Es momento de transformar las brechas en oportunidades, fortaleciendo la infraestructura digital, ampliando la educación financiera y diseñando políticas inclusivas. Solo así lograremos una economía global donde cada persona pueda participar, crear y prosperar en igualdad de condiciones.